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城商银行作为区域性地方银行，呈现明显的地域分化特征，其信贷投放与地方经济结构、政策导向密切相关，信贷资源行业配置较为集中。
在近三年宏观经济整体承压背景下，城商银行所投放的制造业与批发零售业贷款风险显露，房地产行业困境亦导致风险蔓延至部分二三线城市城商银行，对其资产质量构成一定挑战。
城商银行收入结构较为单一，城商银行区域竞争压力加大，净息差仍未企稳，资产质量下行压力依存，我们预计 2024 年城商银行盈利能力将继续承压。
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