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《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）的正式颁布实施标志着普惠金融发展的一个新起点，其不仅给金融机构开辟了广阔的服务空间，也为合作共赢创造了机会，铺设了普惠金融的新路径。在包容审慎的监管环境下，我国商业银行互联网贷款业务模式呈现多样化发展趋势。在商业银行自营贷款、助贷和联合贷款三大类中，不断衍生出多种多样的信贷模式，尤其是不同机构之间合作发放信用贷款的模式。研究发现，这与互联网信用贷款发达国家的发展趋势相一致。
与此同时，越发多样化的业务模式也给监管带来了一定的挑战。从《办法》可以看出，针对互联网贷款业务，目前我国已经逐渐形成了以持牌金融机构为抓手，机构监管与功能监管相结合的监管框架。实际上，功能监管在互联网信贷发达国家早已实行多年。本报告通过总结分析海外监管经验，发现在跨机构合作广泛深入发展和产业链细化的大趋势下，进一步加大对业务本质的功能监管能够更加有效地防范金融风险。
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