二十多年以来，中国保险业快速发展，2021年保费收入超过4.5万亿元，已成为世界第二大保险市场。然而，中国各省在自然环境、经济结构与发展程度等方面的差异使各省的保险业发展状况存在明显差距。2021年，中国人均GDP为8.1万元，而近三分之二的省份人均GDP仍低于全国平均水平。同时，各省经济在产业布局、科技创新能力等方面的差异也会导致保险业发展存在差异。具体来看，2021年，保险密度(人均保费)较高的地区大部分是东部经济和科技实力更强的省份，而多数中西部省份保险密度偏低。

本研究基于瑞再研究院风险韧性指数研究框架，综合考虑各地区保险业发展程度、保险业发展潜力和风险韧性，构建了中国省级保险发展韧性指数，以体现各省应对重大风险冲击的综合能力。根据测算，各省保险发展韧性指数从不足20%到90%以上不等，数值高低体现了各省的韧性水平。较高韧性组多数是经济较发达省份，具有较高的资产规模，因此具有较高的财产风险敞口。同时多数地区包含了国内主要交通枢纽城市，意味着在当地居民人口规模的基础上具有更高的流动人口密度，加剧了各类人身风险的潜在敞口。中等韧性的省份多数位于中国内陆地区。尽管面临季节性自然灾害风险概率相对较低，这些省份需重点关注如地震等低频、但高损失的重大风险。低韧性组大多是经济发展程度较低的省份，是亟需加强保障的地区。因此，根据韧性状况与风险特征，各省政策制定者应采取更具针对性的措施，以有效提升其抗风险能力，增强经济与社会韧性。

作为研究框架的分项之一，本研究首次将瑞再研究院全球韧性指数研究方法运用到中国省级层面，对中国各省的自然灾害韧性指数与身故韧性指数进行了测算。结果显示，中国的整体自然灾害财产韧性指数与农业韧性指数呈现逐年上升趋势，体现为韧性程度持续提升。但各省之间差别显著，北京和上海的自然灾害财产韧性指数与农业韧性指数均位居全国各省前列，中部省份的自然灾害财产韧性和农业韧性水平相对偏低，财产与农业保险保障意识仍有待增强。

近三年来，中国整体及各省的身故韧性指数逐年降低，与全球趋势一致。在中国，庞大的家庭基数、快速增长的人均收入和持续上升的家庭债务是导致中国身故风险保障缺口高企的主要趋势性因素。2021年，中国身故韧性指数从前一年的35.8%降至32.9%，且多数省份的韧性指数低于全国均值水平。此外，寿险保障占中国家庭可得财务来源的比例约为 40%，显著低于亚太地区其他市场约60%的水平，体现出中国寿险市场发展程度仍有待提升。这意味着，即使中国经济增速趋势性放缓，寿险市场的持续发展将有助于提升居民的整体保障，从而增强风险韧性。

作为风险管理的主要金融工具，保险能够在应对自然灾害风险、身故与健康风险、促进经济结构性转型等方面发挥重要作用。巨灾保险保障机制能够在灾前、灾后提供全流程风险管理服务，有效转移自然灾害带来的财产与农业相关损失；寿险公司可以依托数字化和科技手段积极推动创新，促进寿险与多种健康险产品发展，提升家庭应对各类人身风险的财务韧性。老龄化与家庭结构小型化、气候变化、低碳转型、数字化趋势将成为中国经济未来一段时期面临的主要挑战，将保险融入地方经济治理框架有助于最大限度发挥保险的保障优势。

完善的风险管理能够有效提升各省市社会经济的韧性，促进社会经济的可持续发展。基于省级保险发展韧性指数的研究结果，我们提出以下三个建议：一是建议强化顶层设计与跨部门协调机制，以提升资源配置和部署能力，健全风险管理职能。二是建议制定省市级综合风险管理方案，以增强风险管理能力，提高韧性。三是建议采取公商合作(PPP)方式，以帮助管理新兴和巨灾风险，未雨绸缪，降低潜在损失。

目前，中国政府高度重视区域协调发展及收入分配问题，并提出“在高质量发展中促进共同富裕”，为下一阶段社会经济奠定了均衡发展的总基调。在政策支持的背景下，中国保险行业将主要从保障欠发达地区基础设施建设与运营、依托普惠型保险提升弱势群体或地区的保障水平、以及通过日益丰富的个人险产品等方面满足经济模式多元化与中等收入群体持续扩大所带来的各类保障需求，不断提升保险韧性相对较低地区的保障能力，从而促进区域间经济协调发展。